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想退休后到手的钱能多拿些你应当知道这样一个保险

2019-11-09 16:24:39 | 来源: 最新资讯

进入11月份,保险业可谓掀起了一场新的战役,各家保险公司纷纷公然了自己的主打产品,今年的开门红遭到保监会“134号文”的影响,强调“保险姓保”,以往的万能险双账户已衰败,“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。什么是年金保险?今年主打的年金保险到底有什么用?今天快小保就你和聊聊关于年金保险的这个话题。

想退休后到手的钱能多拿些你应当知道这样一个保险

从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的“保险”,因其保障功能相对较弱,当投保客户购买年金时,保险公司为客户提供了一定的收益保障,固然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。平时我们说的养老保险、教育金保险都属于年金保险。

年金保险到底有什么用呢?

1、大额购买用于资产传承

2、小额购买用于强制储蓄

3、养老年金养老补充

年金保险产品最大的特点是对子女教育和养老方面支出的补充功能,比如教育金保险和养老保险。其中,养老保险是一种非常特殊的年金保险。

想退休后到手的钱能多拿些你应当知道这样一个保险

国家鼓励做好养老年金市场,要求保险公司开发的年金保险产品,应当重点服务于消费者长时间生存金,长时间养老金的积累,并为消费者提供长时间延续的生存金和养老金的领取。

保监会一直强调保险姓保,年金保险的保障在哪呢?它的设计目的是防范“活得太久”的风险,很多人会因此感到不解,长寿是福气,怎样成了风险?

没错,长寿不是风险,而是福气,但长寿却没钱就痛苦了,用一句经典台词来评价这1风险就是“人生最大的痛苦就是,人活着,钱没了。”

想退休后到手的钱能多拿些你应当知道这样一个保险

保监会134号文规定自今年10月1日以后,两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年后,且每年给付或部份领取比例不得超过已交保险费的20%。

新规出台后,年金保险呈5大形态:

第一种是“年金+万能险”双主险。目前市场上的这类产品组合,多是将年金保险和万能险做了一个绑定,年金的返还金自动进入到万能险。

第二种是5年后开始返还的年金。它的前身多是“快返年金”,这1类型年金的返还设计是,前5年不返还,自第6年开始,分几年时间内陆续把前5年的返还金额给到客户,同时,后面年度的返还金额与原来一致。

第三种是增额终生寿险。这是一种保额随保费和年限增加的寿险产品,其本质依然是寿险。这类保险更接近年金保险的特性,也可视为年金保险的一个类型。

第四种是纯养老年金保险。这类保险一般是60岁以后开始返还生存金,60岁之前没有任何返还。第一笔生存金返还以后,现金价值降为零,属于纯养老目的的长时间储蓄年金。

第五种是增额终身寿险和养老年金的结合。这类年金类型比较特别,综合了增额终身寿险和养老年金保险的特点。这类产品会设定某个时间点,如被保险人70岁以后每年返还年金,可以视为养老保险;而在70岁之前,没有返还,性质上更像增额毕生寿险,不过它保障的是被保险人生存。

什么样的人合适购买年金保险?

1、已购买足额保障型保险,希望通过年金保险准备养老金、子女的教育金、婚嫁金等。

2、目前企业运营良好,但未来有高负债风险,可以通过年金保险做资产隔离。(资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人,避免资产遭到影响,触及《继承法》、《公司法》等不同法律。)

3、有强制储蓄需求,平时非必要性消费较多,希望通过年金保险强制储备资金的年轻人。

4、 资产充足,年金险只是资产配置中进行资产保值增值的一种方式。

年金保险是一种理财产品吗?

是的,但是年金保险并不是一笔投资,它属于保险产品,即便有分红功能或附加有万能账户,它也并不是投资产品,不能把收益放在首位,因为这不是它最大的功能,而且它的收益并不算高,特别是中途退保只能退回保单的现金价值,会有损失,而且保单年度越短退保损失越大。

年金保险的真正功用有三点,资产传承、强迫储蓄、养老补充,在未来不确定风险的日子里,有一笔稳定延续的现金流,而不是大家以为的短时间高收益的理财类保险。

购买年金保险时需要注意什么?

年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此消费者购买年金保险应首先推敲带有分红功能的年金保险产品。

在领取年金之前,投保人必须要交清所有保费,不能边交保费,边领年金。

领取方式要“量身定制”。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。

趸领是被保险人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。

定额领取的方式则是在单位时间肯定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取终了。

定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量肯定领取额度。类似社会养老保险的这类定时领取的方式,是最好的。

假设个人比较重视养老的话应当增加基本保额,这也是后期自己可以领取的金额。

对自己退休生活有更好的计划的朋友,可以通过年金保险来提早布局。这样可以更好地避免“娶了媳妇忘了娘”、“儿在千里外,老人孤凄凄,要钱花,开不了口,伸不出手”这种为难现象的产生。

保险的最大功能是保障家庭现金流,那末首先要保障的是家庭现金流的创造者,保障的内容应当第一层优先斟酌疾病、身故、残疾等最基本的生活保障。其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。

年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说,一些侧重于养老功能的年金保险产品,每一年领取金额较多,也有保证领取年限。

慎选即缴即领型年金。保险专家表示,年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是,即缴即领型年金保险由于缺少资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。

投保人豁免。

你想知道有关保险的种种,小保下次和你再聊。快保家不卖保险,只为解决保险经代痛点;共建活力保险生态圈。

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